人形机器人专属保险方案
致： 全体投资者及业务伙伴
发自： 公司战略发展部
日期： 2025年12月13日
主题： 关于开辟人形机器人保险新赛道的战略洞察与业务纲要
1. 执行摘要
人形机器人产业正从实验室演示迈向规模化商业应用，一个万亿级的蓝海市场加速成形。与此同时，高价值的设备本体风险、对第三方造成伤害的责任风险，以及网络安全等新型风险，构成了产业规模化落地的核心痛点，普遍存在“不敢用、怕用坏、赔不起”的市场顾虑。
在此背景下，专属保险已不仅是风险转移工具，更是推动技术落地、构建产业信任基础的“催化剂”和“稳定器”。2025年以来，在政策明确鼓励与市场需求爆发的双重驱动下，国内头部保险机构已密集布局，推出了从单点保障到全周期金融解决方案的多元化产品，标志着该赛道已从概念探索进入商业实践阶段。
本报告旨在分析这一新兴领域的市场动态、产品创新、核心挑战及未来趋势，为我司识别战略机遇、构建竞争壁垒提供决策依据。
2. 市场背景与驱动因素
2.1 产业规模与前景
根据《人形机器人产业发展研究报告2024》，预计到2035年，我国人形机器人整机市场规模有望达到千亿元人民币，并在2045年后突破十万亿级别，广泛渗透至工业制造、社会服务、家庭陪伴等全领域。2025年，中国具身智能与人形机器人市场规模预计分别达到52.95亿元和82.39亿元，占全球市场的27%和50%。产业的爆发式增长为配套金融服务创造了前所未有的需求窗口。
2.2 核心痛点催生保险需求
人形机器人造价高昂，单次维修费用可能高达3万至30万元人民币。当其进入开放、高频的使用环境（如研发测试、公共服务）时，意外碰撞、跌倒、系统故障等风险剧增。此外，其自主运行特性也可能导致人身伤害或财产损失，引发复杂的法律责任纠纷。保险机制通过将不确定的、可能毁灭性的损失转化为确定的、可管理的保费支出，有效解除了制造商、运营商和用户的顾虑。
2.3 政策东风提供强劲支持
国家层面已将“人工智能+”行动和智能机器人研发应用列为重点。国家金融监督管理总局明确表示，将推动研发机器人等新兴领域的保险产品。地方政策更为具体，如北京经济技术开发区对投保企业给予实际保费50%、每年最高100万元的补贴；宁波市对符合条件的投保企业给予不超过保费80%、最高200万元的补助。这些真金白银的补贴显著降低了企业的投保成本，加速了市场教育。
3. 现行保险产品与解决方案分析
目前，市场上已推出的产品主要围绕“本体损失险”和“第三者责任险”双核心构建保障体系，并逐步向综合化、场景化演进。
3.1 主要产品形态
基础保障组合：普遍采用“机器人本体损失险 + 第三者责任险”的模式。
本体损失险：主要保障因自然灾害、火灾、爆炸、意外碰撞、倾覆、坠落、电气故障、网络安全事件、操作异常等原因导致的设备损坏。
第三者责任险：保障机器人在运行过程中造成第三者人身伤亡或财产损失，并提供相应的法律纠纷调解与赔偿服务。
综合金融解决方案：领先机构已突破单一保险产品思维。例如，中国平安推出了 “具身智能综合金融解决方案”，整合了风险保障、研发创新支持、行业研究乃至产业资本对接等全方位服务，构建“保险+科技+资本”的生态闭环。
创新保险模式：中国太保推出的 “机智保” 产品，首创了支持按天、周、月投保的灵活期限模式，精准适配展会、短期租赁等临时性场景需求。
3.2 典型投保案例与数据
以下为近期市场公开的投保案例，揭示了初期市场的保障水平与定价情况：
投保主体/案例 所在地 保险产品 保费概况 保额/保障范围 核心意义
华中科技大学企业孵化器 湖北武汉 本体损失险 约5,000元/台/年 最高赔付50万元/台 湖北省首单，破解高价值设备“怕用坏”难题。
某机器人整机制造企业 江苏 第三者责任险 未公开 风险保障100万元以上 江苏省首单，覆盖机器人伤人事故医疗赔偿。
扬州瘦西湖旅投集团 江苏扬州 本体损失险+第三者责任险 未公开 未公开 全省首单，助力机器人从实验室走向文旅场景。
4. 行业面临的核心挑战
尽管前景广阔，但人形机器人保险作为一个全新赛道，其发展仍面临几大根本性挑战：
4.1 风险数据严重匮乏
这是制约产品精准定价和开发的最大障碍。与传统车险拥有数十年海量历史数据不同，人形机器人缺乏事故频率、损失分布、维修成本表等关键统计信息。保险公司在“数据真空”中定价，面临较大不确定性。
4.2 技术迭代与风险动态变化
人形机器人技术迭代速度极快，更新周期可能短至三个月。这意味着其风险特征（如软件漏洞、硬件可靠性）处于快速动态变化中，导致基于旧数据设计的保险条款和费率模型极易过时。
4.3 责任界定复杂
机器人事故可能涉及硬件缺陷、软件算法错误、网络攻击、用户不当操作等多个环节，责任主体在制造商、软件开发商、系统集成商和最终用户之间难以清晰划分。传统的保险条款难以覆盖这种由自主决策引发的、跨链条的新型系统性风险。
4.4 市场认知与产品适配度有待提升
目前，许多潜在用户对这类新型保险了解有限，既担忧保障范围无法匹配其独特风险，也对缺乏参照系的保费费率心存疑虑，市场渗透率仍处于低位。
5. 未来发展趋势与战略建议
为应对上述挑战并把握市场机遇，行业正呈现以下发展趋势，并为我司的战略布局提供方向：
5.1 发展趋势
从“损失补偿”到“生态赋能”：保险的角色将超越事后理赔，前移至产品研发、销售、使用的全生命周期，成为连接产业各方的“连接器”和“稳定器”。
共建风险数据池：保险公司与机器人制造商、大型用户合作，共建行业风险数据库，是解决定价难题的必由之路。
产品模块化与动态化：开发可灵活组合的模块化保险产品，并探索与使用频率、软件升级状态、安全性能挂钩的动态浮动费率机制，以适配快速的技术与场景变化。
覆盖前沿风险：保障范围将从物理损失向网络安全险、数据泄露责任险、算法责任险等更深层次的数字与伦理风险拓展。
5.2 对我司的战略建议
基于以上分析，建议我司采取以下策略，抢占市场先机：
战略维度 具体行动建议
产品开发 优先聚焦工业制造、商业服务、研发测试等相对成熟的场景，开发标准化基础产品。同时，设立创新项目组，研发针对网络安全和算法责任的附加条款。
合作生态 主动与头部人形机器人制造商、产业园区及地方政府建立战略合作，共同设计保险方案，并探索数据共享与合作建模，以积累宝贵的风险数据资产。
风控技术 投资或合作引入物联网（IoT）监测、人工智能风控模型，通过实时采集机器人的运行状态、环境数据，变被动承保为主动风险管理，为动态定价提供支撑。
市场教育 联合行业协会、研究机构发布白皮书，解读机器人风险与保险价值。针对重点客户，提供一对一的风险评估与方案定制服务，消除信息不对称。
6. 结论
人形机器人专属保险的兴起，是“人工智能提效保险，保险护航人工智能”双向正循环的典范。当前市场虽处萌芽期，面临数据、定价、责任等多重挑战，但其所对应的产业趋势确定、政策支持明确、客户痛点清晰。
对于保险公司而言，这不仅是开辟一个财产险的新细分市场，更是参与到定义人机共存社会风险基础设施的历史进程中。谁能在当下率先完成产品创新、生态构建与数据积累，谁就能在未来的万亿级市场中建立坚实的竞争壁垒。建议我司果断决策，系统性地投入资源，将人形机器人保险列为未来三年的战略性增长引擎。
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